Velg riktig lån

Boliglån, rammelån eller topplån? For mange kan jungelen av ulike typer lån virke forvirrende. Gard Isaksen er leder for privatmarkedet i OBOS-banken, og denne måneden gir han deg en enkel og grei forklaring på ulike typer lån.

Et ungt par foran en pc og med smarttelefon i hånden

Det er dyrt å kjøpe bolig. Selv om du har spart i BSU, fått litt hjelp av mor og far, funnet en bolig utenfor sentrum, og ellers fulgt alle gode råd, kommer de fleste av oss ikke utenom et større boliglån.

Ansvar og risiko

Våre bankkunder ønsker ofte å låne fra to og helt opp til fem ganger inntekten sin. Til et så stort lån er det forbundet både ansvar og risiko. Et ansvar for orden i egen økonomi og for å kunne betale tilbake både lån og renter. Risikoen er litt vanskeligere å rå over. Den består grovt sett av to faktorer: Verdistigningen på boligen, eller mangelen på denne, og din mulighet til en stabil inntekt.

Inn på boligmarkedet

Som boligbank er vi fornøyd hver gang vi kan bidra til at enda en person klarer å ta steget inn på boligmarkedet.

Til oss i OBOS-banken kommer kundene med boligdrømmen sin. Den unge voksne som ønsker seg sitt første lille krypinn, etablerte par med to inntekter og en drøm om en større bolig, familier som vokser og som ønsker seg en hageflekk utenfor sentrum. Senere kommer bildrømmen, oppussingsdrømmen, hyttedrømmen og båtlivet.

Til alle disse behovene finnes ulike typer lån. Boliglån, rammelån, topplån, mellomfinansiering, bil-, båt- og hyttelån. I tillegg kommer valget mellom annuitetslån og serielån. Og om ikke det er nok til å bli forvirret av, har ofte hver bank egne navn på de samme lånene.

Hva slags lån bør jeg velge?

Valg av type lån handler hovedsakelig om to ting. Den totale summen du skal betale tilbake, iberegnet renter og termingebyrer, og din økonomiske situasjon. Det vanlige boliglånet passer for de aller fleste. For å få innvilget boliglån må du ha en stabil inntekt, ikke betalingsanmerkninger, og kunne betale for minimum 15 prosent av boligen med oppsparte midler.

Rammelån

Rammelån kan du velge hvis du har mer enn 30 prosent egenkapital, og orden i privatøkonomien. Det gir deg større frihet enn et vanlig boliglån, men også et større ansvar. Banken gir deg en ramme for hvor mye du kan låne. Du behøver ikke bruke alt, eller alt på en gang, og du bestemmer selv når du vil tilbakebetale.

Pengene kan du bruke til å kjøpe bolig, men også til oppussing, bilkjøp eller andre investeringer. Skal du pusse opp, kjøpe bil, båt eller hytte er det fristende å bake finansieringen inn i et rammelån. Men vurder situasjonen nøye først.

Renten er riktignok lavere på et boliglån enn på et billån, men hvis du har planer om å oppgradere eller bytte bolig er banken opptatt av hvor god sikkerhet du har når de vurderer hvor stort lån du kan få. Egenkapitalen du har i boligen din er verdifull.

Topplån

Topplån er et lån du helst ikke vil ha. Det er den delen av boliglånet som overstiger 80 prosent av boligens verdi, og som bankene mener de ikke har en god nok sikkerhet for hvis boligen skulle synke i verdi. For å veie opp for manglende sikkerhet krever banken høyere rente.

Ny verdivurdering

Er det en stund siden du tok opp lån,lønner det seg å få en ny verdivurdering. Sannsynligvis har verdien på boligen steget, slik at du bare av den grunn er kommet ned til en lavere prosentandel lån. Har du i tillegg nedbetalt deler av lånet, kan du undersøke muligheten for bedre betingelser i banken.

Husk også at du når som helst står fritt til å bytte bank. Av og til lønner det seg. Et boliglån har du over mange år, og både renten og bankene endrer seg.

Betal ned gjeld

Det er alltid billigere å ikke ha gjeld enn å ha gjeld. Det er en selvfølge, men av og til tror jeg vi har godt av å minne oss selv om det. Det billigste lånet er det du kan betale tilbake med en gang, så du slipper renter og termingebyrer.

Litt flåsete sagt, og det er selvfølgelig ikke mulig, men poenget mitt er at så snart du har en buffer på sparekontoen bør du jobbe med å tilbakebetale lån. Husk at den beste måten å spare penger på, er å betale gjeld. Det gir en direkte avkastning helt uten risiko.

Portrettbilde av Gard Isaksen, leder for privatmarkedet i OBOS-bankenPortrettbilde av Gard Isaksen, leder for privatmarkedet i OBOS-banken



Gard Isaksen
er leder
for privatmarked i OBOS-banken
og ekspert på privat- og 
forbrukerøkonomi.

17.11.2015