Viktig informasjon om boliglån

Den nominelle renten er den grunnleggende prosentsatsen du betaler for å låne penger av banken. Nominell rente inkluderer ikke gebyrer eller andre kostnader knyttet til lånet.

Den effektive renten inkluderer alle kostnader ved boliglånet og viser deg hva du faktisk betaler for lånet.

I beregningen av effektiv rente legges termingebyr, etableringsgebyr og eventuelle andre kostnader til den nominelle renten. Beregningen påvirkes også av nedbetalingstiden på lånet.

Effektiv rente beregnes på samme måte av alle banker og er derfor et nyttig verktøy for å sammenligne lånetilbud.

Når rentesatsen forandrer seg i løpet av låneperioden kaller vi dette flytende rente. Alternativet er fast rente, der du binder deg til en fast rentesats de neste 3, 5 eller 10 årene.

Flytende rente gir deg som lånekunde både noen fordeler og potensielle utfordringer.

En fordel med flytende rente er at den som regel er billigere. I tillegg får du fleksibilitet til å gjøre endringer på lånet ditt underveis, nedbetale ekstra en måned, eller søke om avdragsfrihet.

En utfordring med flytende rente er at den er mer utsatt for svingninger i markedet. Dette kan gi deg mindre forutsigbarhet og ustabilitet i økonomien din når markedsrentene endrer seg. Som bank er vi derfor lovpålagt å ta høyde for et gitt antall rentehevinger når vi vurderer din evne til å betjene et boliglån.

Når du binder renten til en fast prosentsats for en lenger periode kalles dette fast rente. Fordelen med fast rente er at du får forutsigbarhet i økonomien din og slipper bekymringer rundt endringer i rentemarkedet.

Det er likevel viktig å være klar over at du må betale fastrenten du har bundet deg til, også når den flytende renten er lavere enn fastrenten.

Du kan heller ikke gjøre endringer på lånet i perioden du har bundet renten. Dette betyr at du ikke kan søke om avdragsfrihet eller gjøre endringer i nedbetalingstid og lånetype.

Du kan bryte en låneavtale med fastrente før perioden er over, men da beregnes det enten en overkurs som du må betale, eller en underkurs som blir din gevinst. Dette beregnes ut fra hvordan den flytende renten har utviklet seg i forhold til den faste rentesatsen du bandt deg til. Beregning av over- eller underkurs gjøres også hvis du ønsker å betale inn ekstra på lånet eller innfri lånet i sin helhet i bindingsperioden.

Les mer om fast rente her

Den vanligste og mest forutsigbare form for nedbetalingslån er annuitetslån. Ved et annuitetslån betaler du det samme månedsbeløpet (terminbeløp) gjennom hele lånets løpetid, forutsatt at renten forholder seg uforandret.

I starten av nedbetalingsplanen består månedsbeløpet mest av renter, men jo lenger ut i løpetiden av lånet du kommer desto større andel av månedsbeløpet utgjør avdrag du nedbetaler på lånet. Når renten på lånet endres, vil månedsbeløpet også endres.

Serielån fungerer slik at du betaler likt beløp avdrag i første termin som i siste termin. I tillegg består månedsbeløpet (terminbeløpet) av renter og gebyr som har påløpt basert på skyldig lånebeløp. Dette gjør at terminbeløpet er høyt i starten av låneperioden og lavere i slutten.

Vi i OBOS-banken anbefaler annuitetslån da det gir en mer forutsigbar månedsbetaling for deg som kunde. Og husk at du alltid kan betale inn mer enn månedsbeløpet på boliglånet ditt.

Rammelån er et lån med mulighet for individuell nedbetaling og opplåning. Det betyr at du selv bestemmer hvor mye du eventuelt ønsker å betale ned eller trekke opp. Banken vil kun be om et minstebeløp i terminbetaling bestående av renter og gebyr utregnet av opptrukket ramme (skyldig beløp).

Du som kunde får altså et maksbeløp innvilget og kan innenfor det beløpet bestemme hvor mye du ønsker eller trenger å benytte deg av.

Det er noen kriterier som følger av loven som bla. rammelån kan maksimalt være 60% av boligverdien, som da betyr at du må ha en høyere egenkapital i boligverdien enn hva mange har. Dette gjør også at dersom for eksempel boligverdien synker kan det være at banken må kreve avdragsbetaling fra deg eller gjøre om lånet til nedbetalingslån.

Rammelån er et fleksibelt alternativ for deg med ryddig økonomi og selvdisiplin da du som kunde får økt ansvar for å planlegge økonomien. Selv om du har fleksibiliteten til å betale ned på lånet når du vil med et rammelån, anbefaler vi likevel å sette opp egne automatiske trekk for å holde god kontroll på økonomien din.

Først vil vi sende deg en påminnelse om at du ikke har betalt lånet. Vi vil også varsle deg om at saken kan gå til inkasso om du ikke betaler.

Dersom betalingen fortsatt uteblir etter påminnelser og purringer, går betalingen til inkasso. Inkasso er en prosess der et inkassobyrå prøver å få deg til å betale gjelden.

Gebyr og forsinkelsesrente

Når betalingen går til inkasso påløper det både gebyr og forsinkelsesrente.

Betalingsanmerkning

Hvis saken ikke løses kan du få en betalingsanmerkning, som kan gjøre det vanskelig å få lån, kredittkort eller leie bolig i fremtiden.

Hvis du fortsatt ikke betaler etter inkasso, kan banken i ytterste konsekvens begjære tvangssalg av boligen du har lånt penger til.

Dette innebærer at boligen blir solgt for å dekke gjelden du skylder banken. Hvis boligen blir solgt for en sum som er lavere enn gjelden, kan du fortsatt være ansvarlig for å betale restgjelden som mangler.

Når du søker om avdragsfrihet slipper du å betale avdrag på lånet i en bestemt periode. Du betaler kun renter og omkostninger i perioden du får innvilget avdragsfrihet.

Det er viktig å være oppmerksom på at den totale kostnaden for lånet vil øke, da du utsetter selve nedbetalingen av lånet.

• Om belåningsgraden er høyere enn 60 % av boligens verdi kan du søke om opptil tre måneders avdragsfrihet.
• Om belåningsgraden er under 60 % av boligens verdi kan du søke om avdragsfrihet i opptil ti år.

Hvis du velger avdragsfrihet på boliglånet ditt, betaler du kun renter i en periode, for eksempel fem år. Dette gir økonomisk fleksibilitet på kort sikt, men du må senere betale tilbake hele lånet inkludert avdragene.

Når avdragsfriheten er over, øker de månedlige kostnader fordi du nå må begynne å betale avdrag på lånet i tillegg til rentene. Den økte kostnaden avhenger av faktorer som lånebeløp, renten og løpetiden på lånet.

Når banken tar pant i boligen din, er det en form for sikkerhet for at lånet blir betalt. Som kausjonist kan du bli stilt økonomisk ansvarlig for den delen av lånet du har garantert for.

Hvis den du kausjonerer for misligholder lånet kan det bli nødvendig med juridiske skritt, som for eksempel rettsak. Dette kan føre til kostnader og stress for deg som kausjonist.

Den vanligste formen for kausjon er realkausjon. Det innebærer at banken tar sikkerhet i fast eiendom, som regel boligen din, for det beløpet som låntaker mangler i egenkapital for å kunne kjøpe sin egen bolig. Dette er en løsning som egner seg for kunder med god og ryddig økonomi.

Selv om du stoler på at den du skal kausjonere for greier å betjene boliglånet, bør du ta høyde for at situasjonen kan endre seg.

Rentene og arbeidsledigheten kan stige. En samboer eller ektefelle kan komme inn eller forsvinne ut av livet til den du kausjonerer for. Og dersom den du kausjonerer for ikke klarer å betjene lånet, kan banken i ytterste konsekvens kreve at boligen selges for å dekke inn kravet. Hvis ikke hele gjelden blir dekket inn, er det du som kausjonist som står ansvarlig for restbeløpet.

Ansvaret du har som kausjonist kan også begrense dine egne sjanser til å få lån. Det betyr at dine muligheter for å kjøpe ny bolig, hytte eller bil begrenses. Det kan ta flere år før lånet er tilstrekkelig nedbetalt slik at kausjonen kan slettes. Tenk derfor godt gjennom egne planer for framtiden før du velger å være kausjonist.

Husk å tenk langsiktig. Kanskje har du flere barn som forventer at du skal hjelpe dem på samme måte? Tenk derfor nøye gjennom hva du gjør, og hvilke konsekvenser det medfører. Vi bistår gjerne med råd underveis!

Vurder også om det finnes andre alternativer til å være kausjonist, som for eksempel forskudd på arv eller andre finansieringsløsninger.

Når du søker om lån, gjør vi en individuell vurdering av din fremtidige økonomiske situasjon, med utgangspunkt i den nåværende inntekten din.

Informasjon om fremtidig pensjonsinntekt er ikke alltid like tilgjengelig som innrapportert arbeidsinntekt. Det kan derfor være utfordrende å kartlegge den fremtidige pensjonsinntekten din nøyaktig.

Vurderer du et nytt låneopptak i årene før du går av med pensjon er det viktig at du planlegger økonomien godt i forveien og vurderer hvordan et boliglån vil påvirke livssituasjonen din som pensjonist. Et av de viktigste tiltakene du kan gjøre når du vil legge til rette for en behagelig pensjon, er å betale ned så mye du har mulighet til på lånene du har i dag.

Med en belåningsgrad på under 60 % på boligen din kan du få mulighet til å inngå avtale om rammelån, der du selv styrer hvor mye og hvor ofte du ønsker å nedbetale. Det er også verdt å merke seg at om belåningsgraden på boligen din er på over 60 %, er vi som bank lovpålagt å kreve inn betaling av avdrag på lånet.